Міжнародний досвід функціонування ринку особистого страхування та можливості його адаптації в Україні

Abstract

This article examines the international experience regarding the operation and development of the personal insurance market, using the Netherlands, Germany, the Czech Republic, Poland, and Romania as case studies. Ukrainian life insurers lag behind their global counterparts in terms of market penetration and the range of services offered. However, there is a lack of research summarizing best practices in this field and exploring the potential for adapting them to the realities of the Ukrainian insurance sector. The study aims to analyze the operation and development of personal insurance markets in selected European countries and to identify opportunities for adapting specific practices to Ukrainian conditions. The research focuses on the functioning and development of personal insurance markets within specific European Union countries. The study is grounded in the conceptual principles governing personal insurance markets. The authors employed a range of general scientific and specialized methods, including: analysis and synthesis (to select countries representing diverse insurance market models and development levels); statistical analysis (to examine market volume, penetration rates, and the share of personal insurance products); the geometric mean growth rate method (to calculate average annual growth rates for personal insurance); and comparative analysis (to contrast personal insurance market density indicators across the selected EU countries and identify disparities in the consumption of insurance services). The findings reveal significant differences between the development levels of national personal insurance markets—and the factors driving them—and the market dynamics observed abroad. It has been established that high levels of personal insurance development may be linked to the specifics of regulatory models, whereas rapid growth rates in markets with a low initial level of development do not necessarily indicate structural changes. A synthesis of international experience revealed a direct correlation between the population's level of well-being and the development of the personal insurance market. Furthermore, calculating market concentration based on the market shares of the three and five largest insurance companies highlighted the heterogeneity of the competitive structure and the degree of consolidation within the national insurance markets of the countries studied. The comprehensive application of these methods facilitated the formulation of well-founded research conclusions and results. The recommendations developed will contribute to the expansion and improvement of the personal insurance system in Ukraine.Статтю присвячено дослідженню міжнародного досвіду функціонування та розвитку ринку особистого страхування на прикладі Нідерландів, Німеччини, Чехії, Польщі та Румунії. Українські страховики у сфері life-страхування відстають від світових страховиків за рівнем охоплення населення такими послугами та їх номенклатурою. Однак бракує досліджень у цій царині, які б узагальнювали передовий досвід та можливості його адаптації в реаліях українського страхування. Метою роботи є дослідження міжнародного досвіду функціонування та розвитку ринку особистого страхування окремих країн Європи, а також визначення можливостей адаптації певних практик до умов України. Об’єктом дослідження є процеси функціонування та розвитку ринку особистого страхування в окремих країнах Європейського Союзу. Теоретичну основу дослідження становлять концептуальні засади функціонування ринку особистого страхування. У роботі використано такі загальнонаукові та спеціальні методи: метод аналізу та синтезу – при виборі країн дослідження з різними моделями та рівнями розвитку страхового ринку; метод статистичного аналізу – під час дослідження обсягу ринку, рівня проникнення та частки особистих видів страхування; метод середньогеометричного темпу зростання – при розрахунку середньорічних темпів зростання особистих видів страхування; метод порівняльного аналізу - для зіставлення показників щільності ринку особистого страхування досліджуваних країн ЄС та визначення відмінностей у рівні споживання страхових послуг. Отримані результати показали, суттєві відмінності у рівнях розвитку національного ринку особистого страхування та чинників, що їх зумовлюють від стану функціонування ринку за кордоном. Встановлено, що високі показники розвитку особистого страхування можуть бути пов’язані зі специфікою регуляторних моделей, тоді як високі темпи зростання на ринках із низьким початковим рівнем розвитку не завжди свідчать про структурні зміни. Узагальнення міжнародного досвіду дозволило встановити наявність прямого взаємозв’язку між рівнем добробуту населення та розвитком ринку особистого страхування. А розрахунок концентрації ринку особистого страхування за показниками часток трьох і п'яти найбільших страхових компаній дав змогу виявити неоднорідність структури конкуренції та ступеня консолідації національних страхових ринків досліджуваних країн. Комплексне застосування вищезгаданих методів посприяло отриманню обґрунтованих висновків та результатів дослідження. Розроблені рекомендації спрятимуть розширенню та вдосконаленню системи особистого страхування в Україні.